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【新闻周评】国务院这个文件,或彻底改变支付乱象-移动支付网

选择字号: 超大 标准 zhifu 发布于2019-08-12 属于 支付新闻 栏目  0个评论 39人浏览

本周,国务院发布了一个没有引起支付行业特别重视的文件,即《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》(国办发〔2019〕38号)。该文对支付行业的监管要求并不多,但有一段是这样的:

(五)积极推进“互联网+监管。依托国家“互联网+监管等系统,推动监管平台与企业平台联通,加强交易、支付、物流、出行等第三方数据分析比对,开展信息监测、在线证据保全、在线识别、源头追溯,增强对行业风险和违法违规线索的发现识别能力,实现以网管网、线上线下一体化监管。(国务院办公厅、市场监管总局等相关部门按职责分别负责)根据平台信用等级和风险类型,实施差异化监管,对风险较低、信用较好的适当减少检查频次,对风险较高、信用较差的加大检查频次和力度。

这是文件第二章第五条的内容,对支付的描写仅仅只有一句,但明确了对支付行业未来监管方向。

提取其中一句话,“加强交易、支付、物流、出行等第三方数据分析比对,开展信息监测、在线证据保全、在线识别、源头追溯。

所谓的交易、支付、物流、出行等数据,分别代表的是一笔交易的信息流、资金流、物流以及线下场景的人流,此“四流合一,那么就基本可以保证一笔交易的真实性。国务院要求这四项数据进行比对,就是希望此“四流合一,以遏制灰黑产,这对于一些游离于黑白之间的支付机构来说,是一记沉重的打击。

那么具体而言,国务院要求的“四流合一,会对具体业务产生什么影响呢?我们不妨从目前的业态进行分析。

虚假商户

根据85号文要求,“收单机构应当对移动受理终端所处位置持续开展实时监测,并逐笔记录交易位置信息。

不久之后,银联发布《关于2019年银联直联终端统一版应用程序升级相关工作的通知》,该通知称为落实85号文中关于终端地理位置信息监控的相关要求,同时进一步优化银联直联终端程序相关功能和受理体验。

为了防止移机,造成盗刷,POS位置的监测一直是有要求的。但随着套现、跳码等灰产的出现,为了追逐盈利,收单机构对POS位置信息的监测存在渎职行为,进而滋生出黑产。特别是今年,银联一直在大力推广非接闪付,POS位置的难以监测,引发了多起非接盗刷事件。

在这里,位置信息的监测是为了完善支付过程中的“信息流,了解这笔交易在哪里发生,如果通过对信息流的判断,来判定是否是正常交易,进而对违规交易进行拦截。

博彩黑产

再看近期公安部对第四方支付的打击,6月,公安部召开新闻发布会,通报“净网2019专项行动典型案例,发布会现场通报了3个典型案例,其中“第四方支付平台帮助信息网络犯罪活动案备受行业关注。

此后,各地公安部门不断发布“第四方支付相关案件,移动支付网近期也对“第四方支付犯罪做了一个不完全统计:

我们从相关案件来看,洗钱和网络赌博才为了支付犯罪的重灾区。

在此之前,2018年6月,央行副行长潘功胜就带队赴公安部,与公安部副部长孟庆丰举行工作会谈。

会谈的内容就包括,“双方将进一步加强协作配合,继续深入推进相关工作,加强信息数据交换和工作衔接,加大对相关领域重大违法犯罪活动的行政处罚和刑事打击力度。

央行与公安部加强信息数据交换,这是否与国务院要求的分析对比有一定类似?值得一提的是,国务院要求的是“监管平台与企业平台联通,而央行与公安部是两大部委之间的数据打通。一方面,央行掌控完整的资金流信息,而另一方面,公安部掌控国民信息,双方联动,在网络支付当中,能够很好的了解,是谁在进行支付。

在反洗钱监管中,了解一笔交易的信息流、资金流、物流,基本就可以判定这笔交易是否为真实。目前,对外出口商贸较为发达的地区,如广深、浙江金华,对外物流较为发达的地区,配合作假较为容易的信息流和资金流,其反洗钱压力较大。了解支付行业的便知道,监管无法对每一笔交易进行审查,交易量较大的地区越是容易隐藏灰黑色交易。

另外,对于博彩,线上博彩目前盛行通过个人码进行作案,个人码的交易规律较难判定,而且数量巨大。从亿万移动支付用户当中,甄别几千、几万个违规用户,这无疑海底捞针。

但是如果能够在信息流保障商户真实性,如近日大热的某拼夕夕,在资金端,把控资金流水的健康,与此同时,虚拟商品交易与应用方达成联动,真实商品交易与物流达成数据共享。则反洗钱会有较大改善。

此外,由于国内防盗刷机制较为完善,大多数较为大额的盗刷都是在境外发生,如果支付产业上下游能够与海关达成一定的联动,确保“人流信息,如果人不在海外,交易就不可发生,这也会极大利于对黑产的打击。

总的来说,国务院要求加强交易的多流合一,确保交易真实性,如果监管严格执行,能够达到多方联动,打破信息孤岛,未来无论是网络支付还是线下移动支付,灰黑产都难以滋生。以此为生的支付机构们,也应该考虑其他业务方向了。

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